全球範圍內加密貨幣的使用情況分析

區塊鏈行業的發展需要用戶,用戶,用戶!依然是加密貨幣最主要的用例,加密貨幣還遠遠沒有走向大衆和主流。這些現實讓人沮喪。

區塊鏈行業的發展需要用戶,用戶,用戶!依然是加密貨幣最主要的用例,加密貨幣還遠遠沒有走向大衆和主流。這些現實讓人沮喪。1jf顯卡之家

還是讓我們尋找一些希望,在眼前所能看到的表象之下,努力捕捉那些正在發生的微小變化。1jf顯卡之家

爲了讓讀者更好把脈加密貨幣用戶主流采用的發展趨勢,鏈聞特爲你呈現在過去的 2019 年中,整個行業的參與者爲了獲得新用戶,在改善用戶體驗、高效轉化新用戶增長、在加密原生資産之外引入實物資産上都做了哪些努力。希望這些今天看來還微小的變化,能在混沌中湧動,一旦蓄勢爆發,有可能爲加密貨幣領域帶來億萬新用戶和新市場。1jf顯卡之家

走,到第三世界去1jf顯卡之家

加密貨幣的億萬個使用者在哪裏?在非洲,在亞洲,在拉丁美洲,在那些缺乏金融工具的第三世界國家。1jf顯卡之家

在中國,移動支付體驗幾乎覆蓋了人們衣食住行的方方面面,無所不能,而之所以這種「先進」的支付方式沒有出現在美國和歐洲,原因之一是由于歐美國家擁有發達且高度普及的信用卡支付系統。在中國,並非所有人都能辦理信用卡,正是由于底層信用卡系統的缺乏,中國人們對移動支付有迫切的需求,加上中國智能手機普及率較高,導致中國移動支付相對歐美國家實現了彎道超車,出現了微信和支付寶這樣的全家桶型支付工具,去菜場買個菜都可以掃二維碼支付。1jf顯卡之家

在移動支付如此普及的情況下,我們可以推測,閃電網絡等一系列加密支付應用很難把中國視爲主戰場,而是會最先發生在那些有迫切需求的地區。1jf顯卡之家

高手永遠在民間,實踐智慧總是在最有需求的地方出現。潛在的加密貨幣用戶的主戰場在哪裏?在非洲,在亞洲,在拉丁美洲,在那些缺乏基礎金融工具的第三世界國家。1jf顯卡之家

根據在線統計網站 Statista 的一份民意數據統計調查顯示,從世界範圍內加密貨幣的使用情況來看,加密貨幣使用者數量前9位都是來自第三世界國家,從第 10 個開始,非第三世界國家開始入圍。1jf顯卡之家

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在《聊聊去中心化》這篇文章中,作者石墨在柏林參加 Web3 Summit 的時候,問了 Web3 基金會某位創始人一個問題:「這麽多去中心化應用,比如貨幣,比如媒體,什麽時候這些應用會被大衆接受呢?」對方沉思許久,得到的回答是:「等到經濟不行了……政府濫發貨幣……禮崩樂壞……人民絕望了…」。1jf顯卡之家

那些最先瀕臨禮崩樂壞的地方,才是最有潛力出現早期采用需求和用戶的地方,這些地方可能是委內瑞拉、伊朗或者土耳其等,在這些財政混亂、通貨膨脹一團糟的情況下,民間高手總是不乏創造力。1jf顯卡之家

比如,區塊鏈媒體橙皮書在《禮品卡和 BTC,這是尼日利亞人往家裏寄錢的彙款系統》一文中,介紹了一個很有意思的應用案例:禮品卡成爲在外打工的尼日利亞人寄「錢」回家的一種手段,他們會把在美國賺到的美元先換成禮品卡,然後讓家裏的親人通過禮品卡換比特幣,比特幣再換成尼日利亞本土的貨幣「奈拉」,以曲線救國的方式完成彙款目的。1jf顯卡之家

在經濟頻臨崩潰的委內瑞拉,人們每天花上數小時玩一款多人在線遊戲「RuneScape」,通過「打金」(gold farming)來換取遊戲中的虛擬金幣、遊戲點數或戰利品,然後將這些物品賣給其他玩家,獲得比特幣來維持生計,甚至將現實中的通脹蔓延到了虛擬世界中。由于委內瑞拉經濟的不穩定,這些「打金」礦工的收入是委內瑞拉最低工資的五倍多。1jf顯卡之家

對于一個普通委內瑞拉公民來說,只要食物價格不因爲通貨膨脹上升到一個令人無法承受的水平,他在遊戲中打金的收入就勉強夠自己一家人的生活。1jf顯卡之家

在《如果關掉互聯網,區塊鏈如何生存?》一文中,鏈聞介紹了一系列無線通訊支付解決方案,其中有一個叫做 「Locha Mesh」項目有點不一樣。它的不同之處在于,這是發生于惡劣的生存環境之下的委內瑞拉,貨幣通脹讓這個第三世界的國民生活一團糟,在這裏停電是日常,Locha Mesh 就是誕生在這樣的背景下,不需要 Wi-Fi 和路由器、也不需要電就可以使用 mesh 網絡實現比特幣交易和通訊交流,且都是隱私加密的,可以說這是特殊條件下誕生的一種實踐智慧,也可以想象,這個 prototype 會有多糙。1jf顯卡之家

無獨有偶,社交平台推特 CEO Jack Dorsey 也認爲,比特幣的未來在非洲。他還表示,「明年打算搬到非洲定居一段時間」。1jf顯卡之家

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在原生加密貨幣項目中,Celo 正在嘗試通過區塊鏈技術,撬開第三世界國家支付通道,在那裏獲得用戶。Celo 是一個專注于移動支付的區塊鏈金融應用開源平台,願景是建立一套開放的金融系統,讓第三世界沒有銀行賬號的居民可以輕松使用手機交易加密貨幣、享受便捷的點對點借貸、保險等金融應用,就像發送短信一樣簡單。1jf顯卡之家

爲了給非洲貧困人口提供直接的現金援助渠道, Celo 與慈善捐助平台 GiveDirectly 展開合作,由 GiveDirectly 給非洲沒有智能手機的受助人提供免費的安卓手機,並安裝錢包軟件,受助人可以通過手機上裝好的 Celo 應用接受捐助、存款、消費等。1jf顯卡之家

這是一個很值得深思的嘗試。我們曾經在以太坊在柏林舉辦的黑客松上使用了 Celo 的移動支付解決方案。這個方案沒有針對蘋果手機的 App,只有針對安卓平台的移動應用。Celo 團隊對此的解釋是:這是針對經濟欠發達地區低收入人群的應用,顯然他們用不起蘋果手機。這樣的思考讓人非常信服。1jf顯卡之家

此外,Celo 還加入了聯合國世界食品署的創新加速器,爲救助饑民設計區塊鏈解決方案。同時,Celo 在菲律賓、阿根廷、肯尼亞等國家先後展開了一系列面向終端用戶的小型試點項目研究 , 以搜集數據提高在不同國家的用戶體驗。1jf顯卡之家

Celo 獲得了硅谷 VC 的青睐,今年 4 月,Celo 完成了由加密貨幣基金 A16z Crypto 和 Polychain 領投的 3000 萬美元融資。1jf顯卡之家

顯然,包括亞非拉美在內的廣大第三世界國家存在對加密貨幣的旺盛需求。相較之下,在非洲和拉美的實際部署和投資都遠遠未能跟上。根據 The Block 的研究數據顯示,南美洲和非洲僅占加密貨幣行業 2019 年投資的 1% 不到,從絕對數量來看北美洲、歐洲和亞洲約占 2019 全年投資的 99%。The Block 的 John Dantoni 表示,「區塊鏈技術一直在講的故事是爲無銀行地區的人提供銀行業務,但是需要提升金融基礎設施的南美洲和非洲只占了 2019 全年投資的不足 1% 而已。」因此,我們相信,在未來的幾年,廣大的第三世界國家將成爲發展加密貨幣及其金融設施的蓬勃沃土。1jf顯卡之家

打通現實場景和用例,引入新的優質資産1jf顯卡之家

想真正引入用戶,還需要找到在「炒幣」之外的實際用例。目前在進行的較多嘗試是,最大限度在加密貨幣領域引入新的優質資産,特別是和有真實使用場景的實物資産打通。1jf顯卡之家

去中心化金融協議 MakerDAO 在 2019 年年底上線了多資産抵押 Dai 功能 MCD,新增了更多抵押品類型,未來更有可能將實物資産引入到 DeFi 系統中。1jf顯卡之家

鏈聞此前曾經報道,Maker 已經聯合區塊鏈項目 Centrifuge 在物流、房地産、流媒體平台 Spotify 創作者等「回款周期長、經營中各階段有較大資金缺口」的領域展開了一系列的試點試驗。(可參閱「如何讓 DeFi 走出小圈子遊戲?不妨看看它在真實産業的應用」一文了解更詳細案例。)1jf顯卡之家

具體來說,在聯合去中心化物流平台 dexFreight 進行的試點項目中,承運人可使用 dexFreight 平台上的「dexFi」 功能抵押貨運票據進行融資,只需不到一分鍾的時間,就可以以不到 1% 的借入利率借入資金,而往常承運人收到付款會延期 45 天。1jf顯卡之家

在房産領域, Centrifuge 爲美國非銀行貸款發起人 New Silver 提供了 70,000 美元的房地産抵押貸款,該貸款到期日爲 2020 年 3 月,並與基于住宅融資的私人資本流動性提供商 FutureFin 合作,推出了標准化抵押代幣,減少了發行成本、數據傳輸以及服務中的摩擦,大約節省了 35% 的費用。1jf顯卡之家

在傳統的物流供應鏈産業之外,Centrifuge 也試圖探索一些新興的數字媒體産業。2019 年 10 月,在倫敦舉辦的 DeFi Summit 上,Centrifuge 聯合音樂數據分析科技金融公司 Paperchain 以及 MakerDAO 基金會,現場演示了使用 Tinlake 金融應用,向 Spotify 平台上一家未透露姓名的音樂廠牌提前支付了 6 萬美金的版權收入,整個流程加起來不到 30 分鍾,交易成本不到 3 美金,比預期提前了45 天,利率則比目前收入提前支付解決方案降低了 80%。從整個數字媒體消費行業來看,大約有 1000 億美金的資産鎖定在全球各個數字媒體平台中無法實現流動性,平均滯後期爲 90 天 。1jf顯卡之家

此外,房産投資平台 RealT 在 Uniswap 上啓動首個房産代幣資金池等都標志著真實資産開始進入 DeFi系統。目前該房産已售罄,其代幣的持有者已經開始按照自己的份額收取租金。1jf顯卡之家

促進新用戶增長,爲新用戶提供簡單的 DeFi 訪問入口1jf顯卡之家

在 ICO 短暫的熱潮破滅之後,DeFi 成爲加密貨幣世界在 2019 年最耀眼的概念。盡管目前 DeFi 用戶數量很少,主要爲極客和以太坊開發者,但是 DeFi 協議和應用正在不斷改進,爲加密貨幣用戶帶來希望。1jf顯卡之家

目前來看,去中心化金融協議 Maker 和其推出的穩定幣 Dai,最有可能承擔起擴大 DeFi 用戶基數的重任。1jf顯卡之家

Maker 在推出多資産抵押 Dai 功能 MCD 的同時,引入了備受關注的 Dai 存款利率 (DSR),爲 Dai 的持有人提供低風險儲蓄利息。對于處于低利率甚至負利率的發達國家用戶來說,這個可以提供低風險儲蓄利息的加密貨幣産品意義重大,意味著可以吸引更多新用戶買入並持有 DAI,從中獲得利息,從而擴大潛在的加密貨幣用戶基數。1jf顯卡之家

最新的趨勢是,爲了擴大 Dai 的體量,用戶甚至可以從中心化穩定幣 USDT 轉化獲得 DAI。1jf顯卡之家

全球最大的加密貨幣交易所之一的 OKEx 在 2019 年年底開通了穩定幣 Dai 的充值,並上架了 Dai 交易對,包括 BTC/DAI、ETH/DAI 和 USDT/DAI 。同時,作爲一家中心化交易所,OKEx 首次集成 DSR (Dai 存款利率) 。1jf顯卡之家

由于 USDT 一直是加密貨幣世界最受歡迎的穩定幣,體量也最大。當 USDT 和 Dai 的交易可以提供足夠的流動性之時,方便用戶將 USDT 換成 Dai 後並持有賺取 DSR 收益,那麽在一定程度上等于爲新用戶提供了簡單的 DeFi 訪問入口。1jf顯卡之家

提升用戶體驗,專注去中心化産品改進1jf顯卡之家

加密貨幣的大規模采用,最大阻礙之一就是用戶的入門體驗。根據 Dapper 實驗室 CEO Roham Gharegozlou 的說法,光是下載 Metamask 插件這個動作,就讓新用戶流失率高達 99%。今天的 DApp 使用體驗如同 1993 年的互聯網一樣,當時是沒出現 Netscape 浏覽器,上網之前用戶必須購買 TCP/IP 軟件,然後經曆 38 個步驟的安裝過程。1jf顯卡之家

幸運的是,在過去一年,無論是在錢包、DeFi 應用還是 DApp 上,加密貨幣用戶體驗已經出現了提升。1jf顯卡之家

一種明顯的趨勢是一站式平台的興起,尤其是在 DeFi 領域。這些産品爲用戶提供聚合多個 DeFi 服務的一站式無縫體驗,方便用戶一站式管理資産和數據,發展比較迅速的産品或平台包括 Frontier Wallet、InstaDApp 、Ramp Instant 、 Zerion、DeFi Saver、imToken 和 Wyre 等。1jf顯卡之家

值得一提的是,當 Maker 的 MCD 推出時,有很大一部分 MCD Sai 遷移都是通過 InstaDApp 進行的。2019 年 11 月 22 日,就在多抵押 DAI 上線不到 48 小時的時間內,Doggie Tail Crypto Capital 合夥人 Spencer Noon 發布推文稱,MCD 中 8.3%的 Sai 遷移是通過主流 DeFi 協議聚合平台 InstaDApp 進行的。1jf顯卡之家

區塊鏈支付提供商 Wyre 最初只支持比特幣和閃電網絡起家,最新戰略開始向以太坊 DeFi 進軍,將允許用戶直接使用借記卡和各個 DeFi 平台進行交互,新用戶上手加密貨幣只需 20 秒。1jf顯卡之家

Wyre 目前支持 Pillar、Metamask、Zerion、Portis 、Fortmatic、Argent、OpenSea、Ambo、Airswap、Nuo、Floatify、Outlet 和 Incento 等平台,由于 Wyre 的 Widget 工具支持使用 Apple Pay 和 Google Pay 購買加密貨幣,這意味著 Wyre 支持的 DeFi 平台也可直接通過 Apple Pay 和 Google Pay 購買加密貨幣,讓發送加密貨幣變得像發送 iMessage 一樣簡單。1jf顯卡之家

此外,值得關注的是以太坊應用登錄流程解決方案 GSN,這是一個旨在消除 DApp 終端用戶使用門檻的項目,加密貨幣用戶再也不需要經曆那些繁瑣的多步登錄流程,甚至不用管理私鑰地址了。作爲 GSN 解決方案中的重要一環,由 DApp 開發者爲終端用戶承擔交易成本,並將其考慮進特定客戶獲取成本(CAC)中。因此,它依賴于開發者是否有一個可以承擔這些成本的可持續的商業模式。1jf顯卡之家

OpenZeppelin 産品總監 Ramon Recuero 表示:「GSN 不僅是引導 DApp 用戶入門登錄的必需品,也是解鎖區塊鏈商業模式的關鍵」。作爲一個開源的解決方案網絡,交易將由一系列存儲在 RelayHub 智能合約中的中繼器執行,這些中繼器無需允許即可接入到 GSN 網絡中。1jf顯卡之家

在錢包領域,出現了一種智能合約錢包趨勢,無需私鑰管理即可訪問資金,同時還兼顧傳統銀行的安全特性,包括賬戶恢複、欺詐保護、提款限制等。1jf顯卡之家

2019 年 8 月底,加密借貸公司 Dharma 推出基于 Compound 協議開發的二代産品,不僅提供高達 11.2%的利率,最大的改動是新版基于 Compound 協議開發,由 Compound 流動資金池實現的「即時匹配」可讓貸方立即獲得利息,從而解決了之前用戶抱怨的延遲問題。1jf顯卡之家

Dharma 通過「智能錢包」實現了這一目標,該錢包自動將客戶的資金存入 Compound 協議。Dharma 創始人 Robert Leshner 說,「新版 Dharma 將提供一個對用戶更加友好的界面,用戶可通過完全托管的方式輕松賺取利息」 。盡管 Dharma 這次升級實現的具體效果尚需觀察,但是該團隊希望提供更佳的「可用性、法幣入口和半中心化錢包」,這次轉型的關鍵是放棄合約層轉向專注産品層,這意味著去中心金融産品開始從産品體驗上著力,此舉當然是爲了擁抱更多新用戶。1jf顯卡之家

比特幣第三方返利應用湧現1jf顯卡之家

雖然比特幣在主流采用上進展並不顯著,但很多第三方應用靠比特幣返利作爲亮點吸睛,正在向加密世界輸送新鮮血液。以加密貨幣返利平台 Lolli 爲首,通過爲一些品牌購買者提供比特幣返利活動,將一些深受年輕人喜歡的品牌的目標用戶發展爲比特幣持有人,Lolli 的相關數據顯示,比特幣新用戶轉化率高達 40%。1jf顯卡之家

實際上,這種返利模式本身並不複雜,模式上也並沒有太多的創新性。和互聯網時代的返利模式一樣,Lolli 本質上是由價格驅動,只不過又加入了加密貨幣的賣點。1jf顯卡之家

當消費者通過 Lolli 購買這些支持的相關品牌時,即可獲得 3-5%的 BTC 返利折扣,而返利平台則從中收取一定比例的傭金。Lolli 的數據顯示,有將近 40%的 Lolli 用戶是加密貨幣新用戶,正如 Lolli 創始人兼 CEO Alex Adelman 所預期的那樣,這種模式可有效地將比特幣使用推向大衆。1jf顯卡之家

Alex Adelman 于 2018 年 3 月在紐約創立比特幣返利平台 Lolli ,此前它曾在 2012 年創立過一家電商網站 Cosmic,後被 PopSugar 收購,作爲電子商務行業的創業老兵,Alex Adelman 深谙商家的需求,並十分了解這一類電商模式。1jf顯卡之家

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Lolli 並不是唯一一家,其他類似模式的初創公司還有 Fold、 TravelbyBit 、Pei 等,這些産品的形式除了返利服務之外,還有禮物卡和借記卡返利等,涉及的知名品牌包括沃爾瑪、GAP、 Lululemon、7Eleven、McDonalds、Uber 、優衣庫、亞馬遜、Airbnb、Nike、Chiptole 等。1jf顯卡之家

越來越多的知名品牌在和 Lolli 這樣的第三方返利應用「合作」,消費者可以通過這些平台購買産品,獲得比特幣返利。1jf顯卡之家

當然,最終會有多少消費者成功入坑我們不得而知,但我們認爲,靠比特幣返利作爲亮點吸睛,並選擇和具有一定「new school」用戶特征的品牌方「合作」,這些品牌的目標用戶往往心態年輕、樂于接受新事物、且加密友好度高,從而能以較高的轉化率獲得新用戶,這對爲加密貨幣世界引入新鮮用戶意義重大。1jf顯卡之家

互聯網巨頭進軍金融業務,加密友好的公司側面包抄1jf顯卡之家

隨著資本增速逐漸放緩,美國各大互聯網科技巨頭爭相觊觎原本屬于銀行的金融業務,谷歌聯手花旗和斯坦福大學信用合作社計劃明年通過 Google Pay 推出支票賬戶「Cache」, Uber 成立新部門 Uber Money,推出數字錢包 Uber Wallet,希望成爲司機和乘客的銀行,今年 3 月,蘋果宣布與高盛、萬事達卡合作推出信用卡業務 Apple Card,該信用卡包括內置在蘋果手機電子錢包 Apple Wallet 的電子虛擬卡,同時發行實體卡,提供返現激勵用戶使用,年費率是 13.24%-24.24% 之間。1jf顯卡之家

Facebook在穩定幣計劃 Libra 幾乎折戟後又宣布推出支付服務「Facebook Pay」,整合旗下所有應用(Facebook、Messenger、Instagram 和 WhatsApp)支付,而早在 2018 年初,Amazon 就曾尋求銀行合作推出支票賬戶,但後來因爲擔心會受到銀行監管,悄悄放棄了尚處于初期階段的計劃。1jf顯卡之家

面臨監管合規的難題,互聯網科技巨頭想要分食金融這款蛋糕非常之艱難,谷歌就向《華爾街日報》坦言,之所以聯手花旗和斯坦福大學信用合作社,是因爲金融機構可負責處理財務後端和監管合規事宜,爲此用戶的信用卡上會以這些合作的金融機構冠名。1jf顯卡之家

今年 11 月,作爲蘋果信用卡業務 Apple Card 的信用額度評估方,高盛被用戶投訴其操作存在性別歧視,目前紐約金融服務處已就此事件展開調查。該事件起源于 Ruby on Rails 設計者 David Heinemeier Hansson 在 Twitter 上發布的一則貼文,稱蘋果發給他的信用卡信用額度是他太太的 20 倍,質疑有關操作存在性別歧視。1jf顯卡之家

Hansson 沒有披露信用額,但表示他與太太是共同報稅,申請信用卡時采用同一份報稅表,而且太太的信用額度一向比他高,因此對有關信用額度的差距感到驚奇。此事一度將該項目置于風口浪尖之處,並遭到美國民主黨總統候選人伊麗莎白·沃倫(Elizabeth Warren)的炮轟高盛,稱其 Apple Card 的信貸決策涉嫌歧視女性申請者。1jf顯卡之家

與此同時,一些加密友好的公司從側面包抄,通過爲散戶提供更多購買渠道和豐富的五福彩票平台,在原有的用戶群基礎上拓展加密貨幣用戶,其中包括多資産交易平台 eToro、美國校園貸款平台 Social Finance (SoFi)和 Square 旗下應用 Cash App。1jf顯卡之家

其中,eToro 推出加密貨幣交易所 eToroX,旗下加密貨幣錢包增加 120 種 ERC-20 標准代幣,包括 Maker (MKR)、Basic Attention Token (BAT)、OmiseGO (OMG)等針對美國用戶上線了可跟單明星交易者的所有加密貨幣交易的 CopyTrader 功能。1jf顯卡之家

動作迅速的美國校園貸服務商 SoFi 于 2019 年 2 月才宣布進入加密貨幣市場,9 月已上線加密貨幣交易服務,將爲 80 萬用戶提供該服務,通過和 Coinbase 合作爲美國 36 個州的用戶提供 BTC、ETH 和 LTC 三種加密貨幣交易服務,並已經獲得紐約州金融服務部(NYDFS)授予的虛擬貨幣牌照(BitLicense)和資金劃撥牌照(money transmitter licenses)兩張牌照。1jf顯卡之家

以上種種努力,無論是爲提供用戶友好的加密貨幣使用體驗,引入優質的實物資産還是高效轉化新用戶的增長策略上,都不約而同指向一個方向,即爲加密貨幣和區塊鏈創造真正的用例,找到早期的用戶。1jf顯卡之家

區塊鏈作爲最具破壞性的創新技術之一,代表其資産價值的加密貨幣,只有從單純的交易投機工具逐步轉化爲對現實世界産生效用,真正爲普通人帶來現實價值,才能讓每個普通用戶成爲持幣用戶,從而真正開始推動全球經濟自由,鏈聞認爲,在未來的幾年,隨著區塊鏈技術基礎設施的發展和行業的不斷成熟,我們將在最初的投資和投機階段之後,看到現實用例的騰飛,而這才是找到加密貨幣億萬用戶的不二法門。1jf顯卡之家
責任編輯;zl1jf顯卡之家

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